Karta kredytowa obniża zdolność kredytową nawet wtedy, gdy z niej nie korzystasz i nie masz na niej żadnego zadłużenia. Bank bierze pod uwagę przyznany limit, ponieważ w dowolnej chwili możesz go wykorzystać. Trzeba przy tym wyjaśnić jedną rzecz. Nieużywana karta kredytowa nie jest jeszcze długiem w wysokości całego dostępnego limitu. Jest jednak aktywnym zobowiązaniem kredytowym, z którego możesz skorzystać bez składania kolejnego wniosku. Dla banku to ryzyko. Właśnie dlatego we wnioskach o kredyt pojawia się pytanie o łączną wartość limitów na kartach kredytowych i rachunkach.
- Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
- O ile karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
- Co zrobić z kartą przed złożeniem wniosku o kredyt?
Karta z limitem 10 000 zł nie oznacza wprawdzie, że bank automatycznie odejmie 10 000 zł od dostępnego kredytu hipotecznego, ale potraktuje część tego limitu jako potencjalne miesięczne obciążenie. Im więcej kart i limitów posiadasz, tym większa część twojego dochodu zostanie zarezerwowana na ich ewentualną spłatę. Podobnie jest ze wszelkimi pożyczkami i kredytami, np. na zakupy RTV AGD. Chociaż mogą one być ułamkiem % w skali tego, o jakie kwoty wnioskujesz, np. na mieszkanie, to jednak stanowią zobowiązanie.
Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
Tak. Bank analizujący wniosek widzi nie tylko kredyty, które obecnie spłacasz, ale również dostępne limity odnawialne. Należą do nich przede wszystkim:
- karty kredytowe
- limity kredytowe w rachunku
Nawet jeśli dzisiaj saldo karty wynosi 0 zł, jutro możesz zapłacić nią za naprawę samochodu, sprzęt komputerowy albo wakacje. Powstanie wtedy dług, który trzeba będzie spłacić z tego samego wynagrodzenia, z którego planujesz regulować ratę nowego kredytu. Bank uwzględnia więc ten scenariusz jeszcze przed wydaniem decyzji.
Nie myl przy tym karty kredytowej ze zwykłą kartą wydaną do rachunku. Karta debetowa i karta kredytowa wyglądają podobnie, ale działają zupełnie inaczej. Kartą debetową wydajesz przede wszystkim pieniądze znajdujące się na swoim koncie. Karta kredytowa daje dostęp do pieniędzy banku w ramach ustalonego limitu.
Spłacona karta kredytowa nadal obciąża zdolność, jeżeli umowa pozostaje aktywna. Dopiero zamknięcie karty i przypisanego do niej limitu usuwa możliwość ponownego zadłużenia.
Czy zatem karta kredytowa zawsze przekreśla szansę na finansowanie? Nie. Przy wysokim dochodzie, niskich kosztach utrzymania i niewielkim limicie jej wpływ pozostanie mały. Problem staje się wyraźny wtedy, gdy zdolność znajduje się na granicy wymaganej przez bank. Brakujące kilkaset złotych w miesięcznym bilansie potrafi zdecydować, czy otrzymasz kredyt hipoteczny w oczekiwanej wysokości.
O ile karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
Nie istnieje jeden przelicznik stosowany przez wszystkie banki. Każdy bank ma własny model badania zdolności, a jego wynik zależy również od dochodu, liczby osób w gospodarstwie domowym, innych rat, okresu kredytowania i aktualnego oprocentowania. W branżowych kalkulacjach często przyjmuje się jednak, że karta obciąża miesięczny budżet kwotą odpowiadającą około 3–5% przyznanego limitu.
| Limit karty kredytowej | Obciążenie przy 3% | Obciążenie przy 5% |
|---|---|---|
| 2 000 zł | 60 zł miesięcznie | 100 zł miesięcznie |
| 5 000 zł | 150 zł miesięcznie | 250 zł miesięcznie |
| 10 000 zł | 300 zł miesięcznie | 500 zł miesięcznie |
| 20 000 zł | 600 zł miesięcznie | 1 000 zł miesięcznie |
Spójrz na kartę z limitem 10 000 zł. Jeżeli bank przyjmie obciążenie wynoszące 3% limitu, w kalkulacji pojawi się dodatkowy koszt 300 zł miesięcznie. Przy stawce 5% będzie to już 500 zł. Nie oznacza to, że dokładnie taką ratę faktycznie płacisz. Jest to kwota przyjęta przez bank na potrzeby oceny ryzyka.
Jak mocno przełoży się to na kredyt hipoteczny? Nie podam jednej kwoty, ponieważ byłaby zwyczajnie zmyślona. Te same 500 zł miesięcznego obciążenia da inny wynik przy kredycie na 20 lat, inny przy kredycie na 30 lat, a jeszcze inny po zmianie oprocentowania. Mówimy jednak nie o kilku tysiącach złotych różnicy, lecz często o kilkudziesięciu tysiącach złotych niższej dostępnej kwoty kredytu mieszkaniowego.
Najbardziej odczują to osoby, które:
- mają kilka kart albo wysokie limity kredytowe;
- utrzymują rodzinę z jednego dochodu;
- spłacają już raty, pożyczki lub inne zobowiązania;
- ubiegają się o maksymalną dostępną kwotę kredytu hipotecznego.
Limit zakupowy na Allegro, odroczona płatność i raty 0% nie są automatycznie kartą kredytową. Są to inne formy finansowania, które bank również sprawdzi, jeżeli stanowią aktywne zobowiązanie albo są widoczne w bazach kredytowych. Nie wpisuj ich jednak we wniosku jako kart kredytowych, jeżeli formularz rozdziela poszczególne produkty. Podaj dane zgodnie z zawartymi umowami.
Osobno wyjaśniłem również, co to jest limit kredytowy. Warto znać tę różnicę, ponieważ limit na karcie nie oznacza maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego, którą bank zgodzi się przyznać.
Co zrobić z kartą przed złożeniem wniosku o kredyt?
Jeżeli karta jest ci potrzebna, nie zamykaj jej automatycznie tylko dlatego, że planujesz niewielki kredyt. Najpierw poproś bank albo doradcę o wykonanie kalkulacji z kartą i bez niej. Być może różnica nie wpłynie na decyzję. Jeśli jednak starasz się o kredyt hipoteczny i brakuje ci zdolności, ograniczenie zbędnych limitów jest jednym z prostszych sposobów na poprawienie wyniku.
- Sprawdź łączną wysokość limitów na wszystkich kartach i rachunkach.
- Spłać wykorzystane zadłużenie wraz z naliczonymi odsetkami i opłatami.
- Obniż limit albo wypowiedz umowę karty, której już nie potrzebujesz.
- Pobierz Raport BIK i sprawdź, czy karta została oznaczona jako zamknięta.
Samo przecięcie plastikowej karty, usunięcie jej z aplikacji albo spłacenie salda nie zamyka rachunku kredytowego. Trzeba wypowiedzieć umowę zgodnie z procedurą banku. Następnie poczekaj na aktualizację danych. Według informacji BIK bank ma do 7 dni na przekazanie zmiany, a BIK kolejne 7 dni na wprowadzenie jej do systemu.
Jest tu jeszcze ciekawy paradoks. Rozsądnie używana i terminowo spłacana karta pomaga budować historię kredytową. Jednocześnie sam dostępny limit obniża bieżącą zdolność, a wykorzystywanie go niemal w całości obciąża ocenę punktową BIK. Dobra historia kredytowa i wysoka zdolność kredytowa nie są więc tym samym.
Karta kredytowa jest wygodnym narzędziem, jeżeli używasz pieniędzy banku na krótko i spłacasz całość w terminie. Gdy zaczynasz traktować jej limit jak dodatkową część wynagrodzenia, przestaje być wygodą i staje się drogim długiem.
Planujesz kredyt hipoteczny? Sprawdź wartość wszystkich kart oraz limitów, których od dawna nie używasz. Jedna niepotrzebna umowa nie przekreśli twojego wniosku, ale jej zamknięcie potrafi dać bankowi dokładnie tyle wolnego dochodu, ile zabrakło do oczekiwanej kwoty finansowania.
