Limit kredytowy to maksymalna kwota pieniędzy banku, z której możesz korzystać w ramach karty kredytowej, rachunku lub innego odnawialnego produktu kredytowego. Jeżeli bank przyzna Ci limit 10 000 zł, nie oznacza to, że od razu otrzymujesz 10 000 zł na własność. Dostajesz możliwość sięgnięcia po te środki wtedy, gdy będą potrzebne. Możesz wykorzystać cały limit, jego część albo nie korzystać z niego wcale. Zadłużenie powstaje dopiero w chwili wydania lub wypłacenia pieniędzy. Po spłacie wykorzystana kwota najczęściej staje się ponownie dostępna.
Limit kredytowy nie oznacza więc, że bank raz pożycza Ci określoną sumę. To raczej odnawialny dostęp do pieniędzy banku, działający zgodnie z warunkami zawartej umowy.
- Co to jest limit kredytowy?
- Gdzie występuje limit kredytowy?
- Czy bank może przyznać limit kredytowy na mieszkanie?
Co to jest limit kredytowy?
Limit kredytowy określa górną granicę zadłużenia, na jaką bank zgodził się w ramach konkretnej umowy. Jego wysokość zależy między innymi od dochodów klienta, miesięcznych wydatków, obecnych zobowiązań, historii spłat oraz oceny ryzyka przeprowadzonej przez bank. Limit nie jest przypadkową kwotą widoczną w aplikacji. Bank przyznaje go po sprawdzeniu zdolności kredytowej i zaakceptowaniu wniosku.
Nie musisz wykorzystywać go w całości.
Przykład: bank przyznał Ci kartę kredytową z limitem 10 000 zł. Płacisz nią 2500 zł za naprawę samochodu, więc do wykorzystania pozostaje 7500 zł. Kiedy oddasz bankowi 2500 zł, dostępny limit ponownie wzrośnie do 10 000 zł.
Odsetki są naliczane od wykorzystanej kwoty, a nie automatycznie od całego przyznanego limitu. W przypadku karty kredytowej można ich uniknąć przy płatnościach bezgotówkowych, jeśli całe zadłużenie zostanie spłacone zgodnie z zasadami okresu bezodsetkowego. Kredyt odnawialny w rachunku działa inaczej – odsetki są zazwyczaj naliczane za każdy dzień korzystania z pieniędzy banku.
Sam dostęp do limitu również może wiązać się z kosztami. Bank może pobierać opłatę za kartę, przyznanie limitu, jego odnowienie albo podwyższenie. Szczegółowe zasady zawsze wynikają z umowy i tabeli opłat.
Gdzie występuje limit kredytowy?
Hasło „limit kredytowy” najczęściej pojawia się przy karcie kredytowej i kredycie odnawialnym w rachunku. W obu przypadkach bank udostępnia dodatkowe pieniądze, ale korzysta się z nich w inny sposób.
| Rodzaj limitu | Jak działa? |
|---|---|
| Limit na karcie kredytowej | Określa maksymalną kwotę, którą można zapłacić lub wypłacić za pomocą karty kredytowej. |
| Limit w koncie osobistym | Pozwala wydać więcej pieniędzy, niż aktualnie znajduje się na rachunku, i zejść do ustalonego salda ujemnego. |
| Kredyt odnawialny | Każda wpłata na rachunek automatycznie spłaca wykorzystaną część, która ponownie staje się dostępna. |
| Linia kredytowa dla firmy | Zapewnia przedsiębiorcy dostęp do uzgodnionej kwoty na bieżące wydatki, faktury albo utrzymanie płynności. |
W przypadku limitu w koncie mechanizm jest bardzo prosty. Masz na rachunku 1000 zł oraz przyznany limit kredytowy 5000 zł, więc łącznie możesz dysponować kwotą 6000 zł. Po wydaniu własnego tysiąca zaczynasz korzystać z pieniędzy banku. Jeśli wykorzystasz dodatkowo 2000 zł, saldo rachunku spadnie do minus 2000 zł. Gdy otrzymasz przelew w wysokości 3000 zł, pierwsze 2000 zł zostanie przeznaczone na spłatę zadłużenia, a na rachunku pozostanie 1000 zł własnych środków.
Limitu kredytowego nie należy mylić z limitem transakcyjnym. Limit transakcyjny określa, ile możesz jednego dnia wypłacić z bankomatu, przelać albo zapłacić kartą. Dotyczy bezpieczeństwa i sposobu korzystania z pieniędzy. Limit kredytowy mówi natomiast, ile pieniędzy bank zgodził się Ci pożyczyć w ramach danego produktu.
Czy bank może przyznać limit kredytowy na mieszkanie?
Tutaj łatwo pomylić dwa podobnie brzmiące pojęcia. Bank może obliczyć, że przy określonych dochodach, wydatkach i zobowiązaniach jesteś w stanie otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 500 000 zł. Nie oznacza to jednak, że przyznał Ci odnawialny limit kredytowy na pół miliona złotych. Oznacza jedynie, że według wstępnej analizy masz zdolność pozwalającą ubiegać się o finansowanie do takiej kwoty.
Kwota 500 000, 600 000 czy 700 000 zł widoczna w kalkulatorze zdolności kredytowej jest szacunkiem. Bank nadal musi sprawdzić dokumenty, źródła dochodu, historię kredytową, wysokość wkładu własnego oraz wartość nieruchomości. Dopiero później wydaje decyzję i proponuje konkretną kwotę kredytu.
Warto zapytać: czy bank rzeczywiście podpisał ze mną umowę i udostępnił pieniądze, czy kalkulator jedynie oszacował, że mam zdolność na kredyt w wysokości 500 000 zł? To nie jest to samo.
Po uruchomieniu kredytu hipotecznego bank przekazuje uzgodnioną kwotę sprzedającemu nieruchomość, deweloperowi albo wypłaca ją w kolejnych transzach. Każda spłacona rata zmniejsza zadłużenie, ale nie powoduje ponownego udostępnienia pieniędzy. W przeciwieństwie do karty kredytowej lub kredytu odnawialnego spłacona część kredytu hipotecznego nie odnawia się.
Limit kredytowy a podobne pojęcia
- Limit kredytowy – maksymalna kwota pieniędzy banku dostępna w ramach karty, rachunku albo linii kredytowej.
- Zdolność kredytowa – ocena, czy jesteś w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami i kosztami.
- Kwota kredytu – konkretna suma określona w umowie kredytowej.
- Limit transakcyjny – ograniczenie pojedynczych lub dziennych płatności, wypłat i przelewów.
- Maksymalna kwota oferty – górna granica dostępna dla danego produktu, która nie oznacza jeszcze, że bank przyzna ją konkretnemu klientowi.
W aplikacji bankowej można również zobaczyć komunikat w rodzaju „kredyt do 50 000 zł” albo „wstępnie dostępny limit”. Nie zawsze jest to ostateczna decyzja kredytowa. Bank może ponownie sprawdzić dane klienta, poprosić o dokumenty i zaproponować niższą kwotę.
Kiedy więc używać określenia „limit kredytowy”? Wtedy, gdy mówimy o ustalonej kwocie odnawialnego finansowania dostępnego na karcie, koncie lub w ramach linii kredytowej. Przy zakupie mieszkania trafniejsze będą określenia „zdolność kredytowa”, „maksymalna dostępna kwota kredytu” albo po prostu „kwota kredytu hipotecznego”.
Limit kredytowy daje wygodny dostęp do dodatkowych pieniędzy, ale pozostaje zobowiązaniem. Nawet niewykorzystany limit na karcie lub w koncie może zostać uwzględniony przez bank podczas badania zdolności do kolejnego kredytu. Jeżeli nie korzystasz z niego, a planujesz zakup mieszkania, warto sprawdzić, czy jego obniżenie lub zamknięcie poprawi Twoją zdolność kredytową.
Jeśli chcesz wcześniej uporządkować podstawowe pojęcia, przeczytaj również: Karta debetowa a kredytowa – najważniejsze różnice.
