O której godzinie bank pobiera ratę kredytu hipotecznego? Nie ma jednej godziny obowiązującej we wszystkich bankach. Rata może zostać rozliczona rano, wieczorem albo dopiero podczas nocnego przetwarzania operacji. Dokładny mechanizm zależy od banku, rodzaju rachunku oraz warunków podpisanej umowy. Jeżeli termin spłaty przypada dzisiaj, a bank nie pobrał jeszcze pieniędzy, nie oznacza to od razu opóźnienia. Środki powinny jednak pozostać na rachunku aż do zaksięgowania raty.
Najrozsądniejsza zasada jest bardzo prosta: przelej pieniądze na konto do spłaty kredytu przynajmniej jeden dzień roboczy wcześniej. Wtedy nie musisz zastanawiać się, czy bank sięgnie po nie o 7:00, 18:00 czy 23:00.
- Kiedy bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
- O której godzinie ratę pobierają poszczególne banki?
- Co się stanie, gdy zabraknie pieniędzy albo termin wypadnie w weekend?
Kiedy bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
Termin spłaty znajdziesz w umowie oraz harmonogramie kredytu. Jeżeli wskazano w nim przykładowo 10. dzień miesiąca, oznacza to, że właśnie tego dnia rata staje się wymagalna. W większości kredytów hipotecznych bank automatycznie obciąża wskazany rachunek osobisty albo techniczny. Nie musisz samodzielnie wykonywać przelewu, pod warunkiem że umowa przewiduje automatyczną spłatę. Twoim obowiązkiem pozostaje zapewnienie odpowiedniej kwoty. Trzeba przy tym pamiętać nie tylko o samej racie, ale również o pobieranych tego samego dnia składkach ubezpieczeniowych.
Godzina widoczna przy operacji w historii rachunku nie zawsze pokazuje moment pierwszej próby pobrania pieniędzy. Bankowe systemy rozliczają tysiące operacji partiami, a księgowanie potrafi pojawić się z opóźnieniem. Dlatego rata wciąż widoczna jako zaplanowana o godzinie 20:00 nie musi oznaczać problemu.
Przykład: rata przypada 15 sierpnia, ale bank zgodnie ze swoimi zasadami rozlicza ją następnego dnia roboczego. Pieniądze pozostają przez chwilę dostępne na koncie. Nie oznacza to, że możesz je wydać – bank nadal pobierze należną kwotę podczas kolejnego rozliczenia.
Osobny rachunek przeznaczony wyłącznie do płacenia kredytu jest dobrym sposobem na uporządkowanie domowego budżetu. Nie stanowi jednak zabezpieczenia przed egzekucją. System Ognivo, z którego korzystają również komornicy i organy egzekucyjne, pozwala ustalać rachunki prowadzone dla dłużnika. Drugie konto nie staje się więc z tego powodu niewidoczne ani automatycznie wolne od zajęcia.
O której godzinie ratę pobierają poszczególne banki?
Nie wszystkie banki podają konkretną godzinę. Część ogranicza się do informacji, że pieniądze mają znajdować się na rachunku w dniu wskazanym w harmonogramie. To ważne, ponieważ godziny dotyczącej innego banku albo nawet innego rodzaju kredytu nie należy przenosić na własną umowę hipoteczną.
| Bank | Kiedy pobierana jest rata? | Kiedy najlepiej zapewnić pieniądze? |
|---|---|---|
| mBank | Bank wskazuje, że środki potrzebne do automatycznej spłaty trzeba zapewnić najpóźniej do godziny 23:00 w dniu spłaty. | Najlepiej poprzedniego dnia roboczego, choć oficjalną granicą podaną przez bank jest 23:00 w dniu raty. |
| ING Bank Śląski | ING informuje, że raty pobiera w dniu wskazanym w umowie, w godzinach wieczornych. | Przed rozpoczęciem dnia płatności; pieniądze należy pozostawić do wieczornego rozliczenia. |
| Alior Bank | Przy aktywnej automatycznej spłacie obciążenie następuje w dniu raty, wieczorem, podczas nocnego przetwarzania danych. | Najpóźniej w dniu poprzedzającym płatność. |
| PKO Bank Polski | PKO BP nie podaje jednej publicznej godziny pobierania wszystkich rat hipotecznych. Wiążący jest dzień spłaty wskazany w umowie i harmonogramie. | Najpóźniej poprzedniego dnia roboczego. |
| Bank Pekao S.A. | Bank nie publikuje jednej uniwersalnej godziny dla wszystkich kredytów hipotecznych. Uwaga: podawana przez Pekao godzina 15:00 dotyczy między innymi produktu Raty z Żubrem, a nie automatycznie każdej hipoteki. | Zgodnie z własną umową, bezpiecznie dzień roboczy wcześniej. |
| Santander Bank Polska | Publiczne informacje nie wskazują jednej godziny obowiązującej dla wszystkich umów hipotecznych. | Przed dniem wymagalności raty. |
| Bank Millennium | Bank nie przedstawia jednej powszechnej godziny pobierania rat dla wszystkich kredytów hipotecznych. | Najpóźniej poprzedniego dnia roboczego. |
O której godzinie PKO BP pobiera ratę kredytu?
Jeżeli masz kredyt w PKO Banku Polskim, nie zakładaj, że rata zostanie pobrana zaraz po północy albo wraz z rozpoczęciem pracy oddziałów. PKO BP nie podaje jednej gwarantowanej godziny rozliczania wszystkich kredytów hipotecznych. Termin sprawdzisz w harmonogramie dostępnym w IKO, iPKO albo dokumentach kredytowych. Jeżeli w dniu spłaty pieniądze nadal znajdują się na rachunku, pozostaw je tam i poczekaj na rozliczenie systemu. W razie wątpliwości sprawdź status kredytu w aplikacji lub skontaktuj się bezpośrednio z bankiem.
O której godzinie Pekao pobiera ratę kredytu?
PKO BP i Bank Pekao S.A. to dwa różne banki. Ten drugi rozpoznasz między innymi po żubrze w identyfikacji wizualnej oraz aplikacji PeoPay. W przypadku kredytu hipotecznego Pekao również należy kierować się umową i harmonogramem, ponieważ bank nie ogłasza jednej godziny dla wszystkich hipotek.
W sieci można znaleźć informację o konieczności zapewnienia środków do godziny 15:00. Bank Pekao faktycznie podaje taką godzinę, ale w oficjalnym opisie produktu Raty z Żubrem. Jest to kredyt ratalny związany z zakupami, a nie kredyt hipoteczny. Przepisyanie tej godziny do każdej umowy mieszkaniowej byłoby więc błędem.
Co się stanie, gdy zabraknie pieniędzy albo termin wypadnie w weekend?
Jeżeli na rachunku nie ma całej kwoty, dalsze postępowanie zależy od banku. ING wprost informuje, że przy racie wynoszącej 1000 zł i saldzie 600 zł pobierze dostępne 600 zł, a brakujące 400 zł obejmie blokadą. Kolejne wpływy zostaną przeznaczone na spłatę pozostałej części. Alior przy wcześniejszej wpłacie części raty pobiera automatycznie brakującą różnicę. Nie oznacza to jednak, że każdy bank działa identycznie. W innej instytucji niepełna kwota może pozostać zaległością i spowodować naliczenie odsetek za opóźnienie.
- Nie wydawaj pozostawionej kwoty, nawet jeżeli bank nie pobrał raty rano.
- Sprawdź rachunek do spłaty, ponieważ pieniądze na innym koncie w tym samym banku nie zawsze zostaną użyte.
- Uzupełnij brak natychmiast, jeżeli bank poinformuje o nieudanej lub częściowej spłacie.
- Skontaktuj się z bankiem, gdy pieniądze były dostępne, a następnego dnia rata nadal widnieje jako zaległa.
Jeśli termin przypada w sobotę albo dzień ustawowo wolny od pracy, zgodnie z ogólną zasadą wynikającą z art. 115 Kodeksu cywilnego upływa następnego dnia, który nie jest sobotą ani dniem wolnym. Sposób technicznego pobrania środków nadal wynika jednak z umowy i systemu banku. ING podaje wprost, że ratę przypadającą w niedzielę lub święto pobierze w następnym dniu roboczym wieczorem. Nie warto traktować tej reguły jako pretekstu do wykonywania przelewu w ostatniej chwili.
Najbezpieczniejsze rozwiązanie: ustaw przelew na rachunek kredytowy dwa dni przed terminem albo trzymaj na nim niewielką rezerwę. W przypadku raty wynoszącej 2500 zł pozostaw przykładowo 2600 zł, aby składka ubezpieczeniowa albo zmiana wysokości raty nie spowodowała niedopłaty.
Jeżeli brak pieniędzy wynika z przejściowych problemów, nie czekaj, aż pojawi się kilka zaległych rat. Skontaktuj się z bankiem i zapytaj o zmianę dnia spłaty, restrukturyzację albo inne dostępne rozwiązanie. Sprawdź również, co to jest debet na koncie i dlaczego możliwość zejścia poniżej zera nie zawsze oznacza, że bank sfinansuje z niego ratę kredytu.
